ΓΕΝΙΚΗ ΠΛΗΡΟΦΟΡΗΣΗ
Ασφάλεια Περιουσίας, Πυρός & Απώλειας Κέρδους για Επιχειρήσεις
Μια σοβαρή ζημιά δεν σταματάει μόνο ένα μηχάνημα, ένα κατάστημα ή μια αποθήκη. Μπορεί να σταματήσει το ταμείο της επιχείρησης. Με τη σωστή αξιολόγηση βλέπουμε τι χρειάζεται πραγματικά να προστατευτεί: ο χώρος, ο εξοπλισμός, τα εμπορεύματα και — όπου χρειάζεται — η οικονομική συνέχεια της επιχείρησης μετά από ζημιά.
✓ Δωρεάν αξιολόγηση ✓ Χωρίς δέσμευση ✓ Απάντηση σε 24ώρες
* Συμπληρώνεις ένα σύντομο ερωτηματολόγιο.
Βλέπουμε τι δεν καλύπτεσαι και σε καθοδηγούμε στα επόμενα βήματα.
ΤΟ ΠΡΑΓΜΑΤΙΚΟ ΠΡΟΒΛΗΜΑ
Όταν γίνει ζημιά, το πρόβλημα δεν είναι μόνο τι καταστράφηκε
Οι περισσότεροι επιχειρηματίες, όταν σκέφτονται «ασφάλεια», φαντάζονται ένα κτίριο ή έναν εξοπλισμό που καίγεται και μια αποζημίωση που τον αντικαθιστά. Στην πράξη, η ζημιά στο κτίριο είναι συχνά το μικρότερο μέρος του προβλήματος.
Το ερώτημα που μετράει δεν είναι μόνο
«θα με αποζημιώσουν για τη ζημιά;» αλλά «τι γίνεται μέχρι να ξανανοίξω;».
Όταν μια επιχείρηση σταματήσει να λειτουργεί — έστω και για λίγες εβδομάδες — τα έξοδα δεν σταματούν μαζί της. Ενοίκια, μισθοί, δάνεια, πάγιες υποχρεώσεις και χαμένος τζίρος συνεχίζουν να τρέχουν, ενώ τα έσοδα έχουν μηδενιστεί.
Σύμφωνα με ανάλυση καταστροφικών περιστατικών της ΕΑΕΕ για την περίοδο 1993–2023, καταγράφονται κατά μέσο όρο περίπου 1.514 περιστατικά ζημιών σε επιχειρήσεις κάθε χρόνο, με τις συνολικές αποζημιώσεις να ξεπερνούν τα €101,9 εκατομμύρια. Η μέση ζημιά μιας επιχείρησης είναι περίπου 7 φορές μεγαλύτερη από την αντίστοιχη μιας κατοικίας — και έως 11 φορές μεγαλύτερη στην περίπτωση της πλημμύρας.
ΥΠΟΧΡΕΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΦΥΣΙΚΩΝ ΚΑΤΑΣΤΡΟΦΩΝ
Από το 2025, για πολλές επιχειρήσεις δεν είναι πια επιλογή
Από την 1η Ιουνίου 2025 τέθηκε σε ισχύ νέο πλαίσιο (Ν. 5116/2024) που κάνει την ασφάλιση έναντι φυσικών καταστροφών υποχρεωτική για μια μεγάλη κατηγορία επιχειρήσεων. Αν η επιχείρησή σου εμπίπτει σε αυτό, το θέμα δεν είναι «αν» αλλά «πόσο σωστά» είσαι καλυμμένος.
🔴 Τι προβλέπει, σε απλά λόγια
Ποιους αφορά:
επιχειρήσεις με ετήσια ακαθάριστα έσοδα άνω των €500.000 (το όριο κατέβηκε από τα €2 εκατ.), ανεξαρτήτως νομικής μορφής ή κλάδου.
Τι πρέπει να καλύπτεται:
ζημιές από δασική πυρκαγιά, πλημμύρα και σεισμό, σε ποσοστό τουλάχιστον 70% της αξίας του ενεργητικού — κτιριακές εγκαταστάσεις, εξοπλισμός, πρώτες ύλες, εμπορεύματα, μέσα παραγωγής, επαγγελματικά οχήματα και αποθηκευμένα προϊόντα.
Τι κινδυνεύεις αν δεν συμμορφωθείς:
διοικητικό πρόστιμο €10.000, το οποίο διπλασιάζεται αν η επιχείρηση παραμείνει ανασφάλιστη μετά από 30 ημέρες — και αποκλεισμός από κάθε μορφή κρατικής αρωγής σε περίπτωση καταστροφής.
Προσοχή στο 70% — εδώ κρύβεται παγίδα.
Το ότι ο νόμος ζητά κάλυψη τουλάχιστον 70% της αξίας δεν σημαίνει ότι το 70% είναι αρκετό για τη δική σου επιχείρηση. Αν η πραγματική αξία είναι υψηλότερη από το ασφαλισμένο ποσό, σε μια ζημιά μπορεί να εφαρμοστεί υπασφάλιση και να μειωθεί αναλογικά η αποζημίωση. Η συμμόρφωση με τον νόμο και η πραγματική προστασία δεν είναι πάντα το ίδιο πράγμα.
ΤΙ ΠΡΟΣΤΑΤΕΥΕΙ Η ΚΑΛΥΨΗ
Τι μπορεί να προστατεύσει η ασφάλεια περιουσίας & πυρός
Ανάλογα με το πρόγραμμα, τους όρους και τις εξαιρέσεις του συμβολαίου, η κάλυψη μπορεί να αφορά:
🧑🦯 Κτίριο & επαγγελματικός χώρος
Ιδιόκτητες ή μισθωμένες εγκαταστάσεις, βελτιώσεις/διαμορφώσεις χώρου.
🏗️ Εξοπλισμός & μηχανήματα
Μηχανολογικός και ηλεκτρονικός εξοπλισμός, έπιπλα, σκεύη, εργαλεία
⚖️ Εμπορεύματα & πρώτες ύλες
Stock, αποθέματα, πρώτες ύλες και αποθηκευμένα προϊόντα.
🏢 Κίνδυνοι περιουσίας
Πυρκαγιά, κεραυνός, έκρηξη, φυσικά φαινόμενα (πλημμύρα, καταιγίδα, σεισμός), ζημιές από νερά/διαρροές, κλοπή με διάρρηξη — ανάλογα με τις επιλεγμένες καλύψεις.
🔄 Οικονομική συνέχεια
Όπου επιλεγεί, απώλεια κερδών / διακοπή εργασιών — αναλύεται χωριστά παρακάτω.
⚠️ Σημείωση κάλυψης: κάθε κάλυψη ισχύει πάντα σύμφωνα με τους όρους, τα όρια και τις εξαιρέσεις του εκάστοτε ασφαλιστηρίου. Η σελίδα περιγράφει τι μπορεί να καλυφθεί — όχι τι καλύπτεται σίγουρα σε κάθε συμβόλαιο.
🔄 All Risks ή Κατονομαζόμενοι Κίνδυνοι;
Δύο διαφορετικές λογικές, με μεγάλη πρακτική σημασία: στην κάλυψη «κατονομαζόμενων κινδύνων» καλύπτονται μόνο όσοι κίνδυνοι αναφέρονται ρητά στο συμβόλαιο. Στην κάλυψη «κατά παντός κινδύνου» (All Risks) ισχύει το αντίστροφο: καλύπτεται κάθε ζημιά εκτός από όσες εξαιρούνται ρητά. Ποια από τις δύο ταιριάζει εξαρτάται από τη δραστηριότητα, τις αξίες και τον τύπο των κινδύνων — και είναι ακριβώς ένα από τα σημεία που εξετάζουμε στην αξιολόγηση.
ΓΙΑΤΙ ΔΕΝ ΦΤΑΝΕΙ ΜΟΝΟ Η ΠΥΡΟΣ
Η ζημιά αποκαθίσταται. Ο χαμένος τζίρος, όχι αυτόματα.
Σενάριο κινδύνου:Ας υποθέσουμε ότι μια φωτιά κλείνει ένα κατάστημα ή μια παραγωγική μονάδα για έξη μήνες. Η ασφάλεια πυρός μπορεί να πληρώσει για το κτίριο και τον εξοπλισμό που καταστράφηκαν. Όμως μέσα σε αυτούς τους έξη μήνες η επιχείρηση δεν έχει έσοδα — ενώ συνεχίζει να πληρώνει μισθούς, ενοίκιο και πάγια έξοδα. Αυτό το κενό δεν το καλύπτει η απλή ασφάλεια ζημιάς.
Τρία πράγματα που πρέπει να ξέρεις:
Δεν λειτουργεί μόνη της.
Η απώλεια κερδών προϋποθέτει ασφαλιστήριο περιουσίας σε ισχύ και ενεργοποιείται μόνο όταν υπάρχει καλυπτόμενη υλική ζημιά. Δεν είναι αυτόνομη κάλυψη «χαμένου τζίρου».
Ασφαλίζεται το κέρδος, όχι ο τζίρος.
Αυτό που καλύπτεται είναι, ανάλογα με το συμβόλαιο, το μικτό/ακαθάριστο κέρδος και τα σταθερά έξοδα — όχι ολόκληρος ο κύκλος εργασιών. Ο σωστός υπολογισμός αυτού του ποσού είναι κρίσιμος
Υπάρχει χρονικό όριο (περίοδος αποζημίωσης).
Η κάλυψη ισχύει για συγκεκριμένη περίοδο — συχνά έως 12 μήνες, ή και περισσότερο — όσο χρειάζεται η επιχείρηση για να επανέλθει. Αν η περίοδος ή το ασφαλισμένο ποσό υπολογιστούν λάθος, υπάρχει κίνδυνος υπασφάλισης και μειωμένης αποζημίωσης.
🌿 Γι’ αυτό η Απώλεια Κερδών δεν είναι «τυποποιημένο» προϊόν.
Στηρίζεται στα οικονομικά στοιχεία της επιχείρησης και αφορά κυρίως επιχειρήσεις με οργανωμένη λογιστική παρακολούθηση. Η σωστή εκτίμηση του ασφαλιζόμενου ποσού είναι ακριβώς το είδος δουλειάς που κάνουμε στην αξιολόγηση — πριν, όχι μετά τη ζημιά.
Πηγή: Ασφαλιστική Αγορά “Ασφάλιση Διακοπής Εργασιών και Απώλειας Ακαθάριστων Κερδών – Ορισμοί Ασφάλισης Απωλείας Ακαθαρίστων Κερδών
ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑΤΑ ΖΗΜΙΩΝ & ΠΟΙΟΥΣ ΑΦΟΡΑ
Πρακτικά παραδείγματα — τι μπορεί να συμβεί
Σύντομα, ρεαλιστικά σενάρια — όχι για να τρομάξουν, αλλά για να δείξουν πώς μια ζημιά μετατρέπεται σε διακοπή λειτουργίας:
🔴 Κρίσιμη: Χωρίς κάλυψη — υψηλή έκθεση σε αξιώσεις τρίτων
Φωτιά σε κατάστημα λιανικής:
το stock καταστρέφεται και ο χώρος μένει κλειστός για εβδομάδες μέσα στην αιχμή της σεζόν.
Ζημιά από νερά σε γραφείο ή ιατρείο:
βραχυκύκλωμα και καταστροφή ηλεκτρονικού εξοπλισμού σταματούν τη λειτουργία.
Πλημμύρα σε αποθήκη / e-shop:
τα αποθηκευμένα προϊόντα καταστρέφονται και οι παραγγελίες δεν εκτελούνται.
Βλάβη ή καταστροφή κρίσιμου μηχανήματος σε παραγωγική μονάδα:
η γραμμή παραγωγής σταματά μέχρι την αντικατάσταση.
Σε ποιους έχει πραγματικό νόημα
🟡 Σημαντική: Η κάλυψη δεν αφορά «τους πάντες» με τον ίδιο τρόπο. Έχει ιδιαίτερο νόημα όταν υπάρχει φυσικός χώρος, αξίες ή εξάρτηση της λειτουργίας από εξοπλισμό/απόθεμα:
🛍️Εμπόριο & λιανική
Καταστήματα με stock, αλυσίδες, e-shops με αποθήκη.
🏭Παραγωγή & βιοτεχνία
Εργασίες σε Αστικό Περιβαλλον, κίνδυνος σε όμορα κτήρια, σε περαστικούς και εργαζομένους.
🚛Αποθήκευση & logistics
Αποθήκες, ψυκτικοί χώροι, κέντρα διανομής.
💼Γραφεία & υπηρεσίες
Επιχειρήσεις με ακριβό ηλεκτρονικό εξοπλισμό και δεδομένα.
🏨Εστίαση & φιλοξενία
Καταστήματα υγειονομικού ενδιαφέροντος, τουριστικές μονάδες.
📚 → «Ποιους Επαγγελματικούς Κλάδους Ασφαλίζουμε»
ΤΙ ΕΞΕΤΑΖΟΥΜΕ ΠΡΙΝ ΤΗΝ ΠΡΟΤΑΣΗ
Πρώτα αξιολόγηση, μετά πρόταση
Δεν ξεκινάμε από την τιμή ενός συμβολαίου. Ξεκινάμε από το τι πραγματικά κινδυνεύει να χάσει η επιχείρηση. Ενδεικτικά, σε μια πρώτη αξιολόγηση εξετάζουμε:
2. Τοποθεσία και έκθεση σε κινδύνους (π.χ. ζώνη πλημμύρας, σεισμικότητα, γειτνίαση).
5. Πάγια έξοδα και εκτιμώμενος χρόνος επαναλειτουργίας μετά από σοβαρή ζημιά.
6. Αν και σε ποιο βαθμό εμπίπτει η επιχείρηση στην υποχρεωτική ασφάλιση φυσικών καταστροφών.
ΟΔΗΓΟΙ & ΆΡΘΡΑ
Διάβασε πριν αποφασίσεις
Η ασφάλιση δεν είναι ένα έγγραφο για το συρτάρι.
Άρθρα που εξηγούν πρακτικά πώς λειτουργεί η Ασφλάλιση περιουσίας και η απώλεια κερδών στην ελληνική αγορά — με πραγματικά παραδείγματα.
Ασφάλιση κατά παντός κινδύνου έργου και τι δεν καλύπτει
Τι σημαίνει ασφάλιση κατά παντός κινδύνου έργου — και τι δεν καλύπτει “Έχω Ασφάλιση κατά παντός…
Η Ευθύνη Εργολάβου Οικοδομής στο Εργατικό Ατύχημα
Εργατικό ατύχημα στο εργοτάξιο: ποια είναι η ευθύνη σου και πώς σε καλύπτει η ασφάλεια. «Ένας…
Λάθη Εργολάβων Οικοδομής στην ασφάλιση
Πως ν’ αποφύγεις σοβαρά λάθη στην Ασφάλιση Έργου «Οι περισσότεροι εργολάβοι στην Ελλάδα…
ΣΥΧΝΕΣ ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΓΙΑ ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΜΙΚΡΟΜΕΣΑΙΩΝ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ
Αυτά ρωτάνε οι περισσότεροι για την ασφάλιση Πυρός / Απώλεια Κερδών
Τι είναι η ασφάλεια περιουσίας επιχείρησης;
√ Είναι η ασφαλιστική προστασία του επαγγελματικού χώρου, του περιεχομένου, του εξοπλισμού και των εμπορευμάτων από συγκεκριμένους κινδύνους (π.χ. πυρκαγιά, φυσικά φαινόμενα, κλοπή), ανάλογα με τις καλύψεις και τους όρους του συμβολαίου.
Η ασφάλεια πυρός καλύπτει και την απώλεια κέρδους;
√ Όχι απαραίτητα. Η απλή κάλυψη ζημιάς αποκαθιστά το κτίριο και τον εξοπλισμό, αλλά δεν καλύπτει αυτόματα τον χαμένο τζίρο και τα έξοδα όσο η επιχείρηση είναι κλειστή. Η απώλεια κερδών είναι ξεχωριστή κάλυψη και εξετάζεται χωριστά.
Είναι υποχρεωτική η ασφάλιση φυσικών καταστροφών για την επιχείρησή μου;
√ Από 1/6/2025, επιχειρήσεις με ετήσια ακαθάριστα έσοδα άνω των €500.000 υποχρεούνται να καλύπτουν τουλάχιστον το 70% της αξίας του ενεργητικού τους έναντι δασικής πυρκαγιάς, πλημμύρας και σεισμού. Η υπαγωγή εξετάζεται κατά περίπτωση — οι πληροφορίες εδώ είναι ενημερωτικές και δεν αποτελούν νομική συμβουλή.
Το 70% που ζητά ο νόμος είναι αρκετό;
√ Είναι το ελάχιστο για τη συμμόρφωση, όχι απαραίτητα η σωστή κάλυψη. Αν η πραγματική αξία είναι μεγαλύτερη από το ασφαλισμένο ποσό, σε μια ζημιά μπορεί να εφαρμοστεί υπασφάλιση και να μειωθεί η αποζημίωση. Γι’ αυτό χρειάζεται αξιολόγηση.
Χρειάζεται τέτοια κάλυψη μια μικρή επιχείρηση;
√ Αν έχει χώρο, εξοπλισμό, εμπορεύματα ή πάγια έξοδα που συνεχίζουν να τρέχουν μετά από ζημιά, αξίζει να γίνει αξιολόγηση — ανεξάρτητα από το μέγεθος.
Τι στοιχεία χρειάζονται για μια πρώτη αξιολόγηση;
√ Ενδεικτικά: δραστηριότητα, είδος και τοποθεσία χώρου, αξία εξοπλισμού και εμπορευμάτων, μέτρα προστασίας και βασικά πάγια έξοδα. Για την απώλεια κερδών χρειάζονται και βασικά οικονομικά στοιχεία της επιχείρησης.
ΕΠΟΜΕΝΟ ΒΗΜΑ
Ας δούμε τι πραγματικά χρειάζεται να προστατεύσεις
Μια σωστή κάλυψη δεν ξεκινά από την τιμή — ξεκινά από το τι κινδυνεύει να σταματήσει την επιχείρησή σου. Σε λίγα λεπτά, βλέπουμε μαζί πού είσαι εκτεθειμένος και τι έχει νόημα να προστατευτεί.
√ Δωρεάν √ 3 λεπτά √ Χωρίς δέσμευση √ Απάντηση σε24 ώρες
