Η ασφάλιση Ευθυνης Διοίκησης Επιχειρήσεων και Χρηματικών Απωλειών είναι μια εξειδικευμένη ασφαλιστική κάλυψη που προστατεύει τα διοικητικά στελέχη μιας επιχείρησης από προσωπική οικονομική ευθύνη για αποφάσεις και ενέργειες που λαμβάνουν στο πλαίσιο των καθηκόντων τους.
Tο εξειδικευμένο ManagementGuard είναι ένα πολυασφαλιστήριο, που προσφέρει προστασία σε επιχειρήσεις και στα στελέχη τους. Κύριος άξονας της κάλυψης είναι, τόσο η ευθύνη της επιχείρησης, ως νομικό πρόσωπο, όσο και αυτή των στελεχών της, έναντι απαιτήσεων για την πρόκληση ζημίας σε τρίτους εξαιτίας λαθών ή παραλείψεων κατά την άσκηση διοικητικών και διαχειριστικών καθηκόντων.
Σε ποιους απευθύνεται
Η κάλυψη D&O απευθύνεται σε:
Βασικούς αποδέκτες:
- Μέλη Διοικητικού Συμβουλίου (εκτελεστικά και μη εκτελεστικά)
- Διευθύνοντες Σύμβουλοι (CEO)
- Γενικούς Διευθυντές και ανώτερα διοικητικά στελέχη
- Οικονομικούς Διευθυντές (CFO)
- Νομικούς εκπροσώπους εταιρειών
Ευρύτερα στελέχη (ανάλογα με το πρόγραμμα):
- Διευθυντές τμημάτων με εξουσία λήψης αποφάσεων
- Compliance Officers
- Μέλη επιτροπών ελέγχου
- Πρώην στελέχη (για ενέργειες κατά τη θητεία τους)
- Κληρονόμους και νόμιμους εκπροσώπους σε περίπτωση θανάτου
Τύποι εταιρειών που τη χρειάζονται:
- Ανώνυμες εταιρείες (ΑΕ) – ειδικά εισηγμένες
- Εταιρείες Περιορισμένης Ευθύνης (ΕΠΕ) και ΙΚΕ
- Startups που αναζητούν επενδυτές
- Οικογενειακές επιχειρήσεις με επαγγελματίες managers
- Μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί με ΔΣ
Στην Ελλάδα, η ανάγκη για D&O αυξάνεται ιδιαίτερα σε εταιρείες που:
- Έχουν εξωτερικούς μετόχους ή επενδυτές
- Λειτουργούν σε highly regulated τομείς (χρηματοοικονομικά, υγεία, ενέργεια)
- Διαχειρίζονται προσωπικά δεδομένα (GDPR compliance)
- Έχουν σύνθετες εργασιακές σχέσεις
Ποιοι κίνδυνοι συνήθως απασχολούν τα στελέχη
1. Εταιρική Διακυβέρνηση & Αποφάσεις:
Αγωγές από μετόχους για κακοδιαχείριση ή παραβίαση καθηκόντων (breach of fiduciary duty)
Διαφορές με επενδυτές για μη τήρηση συμφωνημένης στρατηγικής
Αποφάσεις που οδήγησαν σε οικονομικές ζημιές της εταιρείας
Συγκρούσεις συμφερόντων που δεν γνωστοποιήθηκαν
2. Χρηματοοικονομικοί Κίνδυνοι:
Λάθη στις οικονομικές καταστάσεις ή στην ενημέρωση επενδυτών
Παραβιάσεις χρηματιστηριακών κανονισμών (για εισηγμένες)
Αποτυχία διασφάλισης επαρκούς ρευστότητας
Αποφάσεις για M&A που αποδείχθηκαν επιζήμιες
3. Εργασιακά Θέματα:
Αγωγές εργαζομένων για διακρίσεις, παρενόχληση, unfair dismissal
Ομαδικές αγωγές για μη καταβολή αποζημιώσεων ή παροχών
Παραβιάσεις εργατικής νομοθεσίας (ΣΣΕ, ωράριο, ασφάλεια)
4. Κανονιστική Συμμόρφωση:
Πρόστιμα και κυρώσεις από ρυθμιστικές αρχές (Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς, ΑΔΑΕ, κλπ)
Παραβιάσεις GDPR – προστασίας προσωπικών δεδομένων
Μη συμμόρφωση με φορολογική νομοθεσία
Παραβάσεις περιβαλλοντικών όρων
5. Cyber & Τεχνολογικοί Κίνδυνοι:
Ευθύνη για data breaches και διαρροές δεδομένων
Αποτυχία υλοποίησης κατάλληλων μέτρων cybersecurity
Αποφάσεις για τεχνολογικές επενδύσεις που απέτυχαν
6. Νομικές Διαδικασίες:
Ποινικές διώξεις για αδικήματα που σχετίζονται με τη διοίκηση
Αστικές ευθύνες προς τρίτους (πελάτες, προμηθευτές, δανειστές)
Διαδικασίες πτώχευσης και ευθύνη διαχειριστών
Ελληνική πραγματικότητα – ειδικοί κίνδυνοι:
Συχνές αλλαγές φορολογικής και εργατικής νομοθεσίας
Έλεγχοι από ΕΦΚΑ, εφορίες, επιθεωρήσεις εργασίας
Αυξημένος κίνδυνος από ομαδικές απολύσεις σε περιόδους κρίσης
Πιέσεις από πιστωτές σε cash flow προβλήματα
Πώς βοηθά μια τέτοια ασφάλιση στη διαχείριση ρίσκου
1. Οικονομική Προστασία:
Κάλυψη νομικών εξόδων (δικηγόροι, εμπειρογνώμονες, δικαστικά έξοδα) που μπορεί να φτάσουν εκατοντάδες χιλιάδες ευρώ ακόμα και για αγωγές χωρίς ουσία
Αποζημίωση για καταδικαστικές αποφάσεις και settlements
Προστασία προσωπικής περιουσίας των στελεχών (σπίτια, αυτοκίνητα, καταθέσεις)
Κάλυψη που συνήθως ξεκινά από €500k έως €10M+
2. Ψυχολογική Ασφάλεια & Ελεύθερη Λήψη Αποφάσεων:
Τα στελέχη μπορούν να παίρνουν επιχειρηματικές αποφάσεις χωρίς φόβο προσωπικής οικονομικής καταστροφής
Μειώνεται η υπερβολική αποστροφή κινδύνου (risk aversion) που παρακωλύει την ανάπτυξη
Ενθάρρυνση για innovation και στρατηγικές κινήσεις
3. Προσέλκυση & Διατήρηση Ταλέντων:
Προστασία που αναμένουν οι έμπειροι managers πριν αποδεχτούν θέσεις
Ανταγωνιστικό πλεονέκτημα στην προσέλκυση ανεξάρτητων μελών ΔΣ
Απαραίτητη για startups που θέλουν έμπειρα στελέχη από μεγάλες εταιρείες
4. Διευκόλυνση Επενδύσεων & Χρηματοδοτήσεων:
Οι VCs και Private Equity funds συχνά απαιτούν D&O πριν επενδύσουν
Οι τράπεζες μπορεί να τη ζητήσουν για μεγάλα δάνεια
Διευκολύνει M&A συναλλαγές (ζήτημα due diligence)
5. Εταιρική Φήμη & Εμπιστοσύνη:
Δείχνει σοβαρότητα και επαγγελματισμό στη διακυβέρνηση
Καθησυχάζει μετόχους, πελάτες, προμηθευτές
Σήμα ωριμότητας για startups που γίνονται scale-ups
6. Πρόσβαση σε Εξειδικευμένη Υποστήριξη:
Πολλά D&O προγράμματα περιλαμβάνουν risk management consulting
Πρόσβαση σε δίκτυο εξειδικευμένων δικηγόρων
Υποστήριξη σε crisis management σενάρια
Εκπαιδευτικά προγράμματα για ΔΣ σε θέματα compliance
7. Διαχείριση Φήμης (Reputational Risk):
Μερικά προγράμματα καλύπτουν και PR/communication costs σε κρίσεις
Προστασία από reputational damage που μπορεί να επηρεάσει το brand
Τι ΔΕΝ μπορεί να αντικαταστήσει
(+30) 2108547 220
1. Δεν αντικαθιστά τον Εξειδικευμένο Νομικό Σύμβουλο:
Γιατί χρειάζεσαι και νομικό:
- Η D&O καλύπτει τις συνέπειες λανθασμένων αποφάσεων, δεν τις προλαμβάνει
- Ο νομικός σύμβουλος σε καθοδηγεί πριν πάρεις την απόφαση για να αποφύγεις το ρίσκο
- Βοηθά στη διαμόρφωση συμβάσεων, εσωτερικών κανονισμών, compliance frameworks
- Σε ενημερώνει για αλλαγές νομοθεσίας που επηρεάζουν τη λειτουργία σου
Πρακτικό σενάριο: Θέλεις να απολύσεις έναν υπάλληλο για κακή απόδοση. Ο νομικός σου λέει πώς να το κάνεις σωστά (documentation, διαδικασίες) για να μην φας αγωγή. Η D&O σε καλύπτει αν παρόλα αυτά σε πάει δικαστικά.
2. Δεν αντικαθιστά Good Corporate Governance Practices:
Τι χρειάζεται επιπλέον:
- Ξεκάθαροι εσωτερικοί κανονισμοί και policies
- Διαδικασίες εσωτερικού ελέγχου (internal controls)
- Compliance programs για GDPR, AML, εργατικά
- Συστήματα risk management και διαχείρισης συγκρούσεων συμφερόντων
- Τακτικά board meetings με πρακτικά και τεκμηρίωση αποφάσεων
Γιατί έχει σημασία:
- Η ασφάλιση δεν καλύπτει ηθελημένη παράβαση νόμου ή δόλο
- Καλές πρακτικές μειώνουν την πιθανότητα claims
- Οι ασφαλιστές ελέγχουν τις πρακτικές σου πριν δώσουν κάλυψη
3. Δεν αντικαθιστά Άλλες Ασφαλίσεις:
Η D&O είναι εξειδικευμένη και δεν καλύπτει:
- Professional Indemnity (E&O): Για λάθη σε παροχή υπηρεσιών (π.χ. πράκτορες ασφαλίσεων, σύμβουλοι)
- Cyber Insurance: Για data breaches, ransomware, business interruption από κυβερνοεπιθέσεις
- General Liability: Για σωματικές βλάβες, υλικές ζημιές σε τρίτους
- Product Liability: Για ελαττωματικά προϊόντα
- EPLI (Employment Practices Liability): Ορισμένα D&O την περιλαμβάνουν, άλλα όχι
4. Δεν αντικαθιστά τη Due Diligence:
Πριν από σημαντικές αποφάσεις (M&A, επενδύσεις, partnerships):
- Χρειάζεσαι εξειδικευμένους auditors, valuators, industry experts
- Financial και legal due diligence από ανεξάρτητους
- Market research και feasibility studies
- Η D&O καλύπτει αν παρά τη due diligence κάτι πήγε στραβά, όχι αν δεν έκανες καθόλου έλεγχο
5. Δεν αντικαθιστά την Προσωπική Υπευθυνότητα & Ηθική:
Εξαιρέσεις κάλυψης – τι ΔΕΝ καλύπτει η D&O:
- Εσκεμμένες παράνομες πράξεις (fraud, embezzlement)
- Προσωπικό κέρδος από παραβίαση καθηκόντων
- Ποινικές πράξεις με απόδειξη ενοχής
- Prior knowledge claims (αξιώσεις για γνωστά προβλήματα πριν την ασφάλιση)
- Fines από ρυθμιστικές αρχές που θεωρούνται “uninsurable by law” (π.χ. πρόστιμα ανταγωνισμού στην ΕΕ)
6. Δεν αντικαθιστά την Εκπαίδευση & Ενημέρωση:
Τι χρειάζονται τα στελέχη:
- Continuous professional development σε θέματα διοίκησης
- Training σε νέους κανονισμούς (GDPR, ESG, AML)
- Board education programs για ανεξάρτητα μέλη
- Industry-specific certifications και accreditations
7. Δεν αντικαθιστά το Insurance Advisory:
Γιατί χρειάζεσαι εξειδικευμένο broker:
- Κάθε D&O πολιτική έχει διαφορές (εξαιρέσεις, όρια, sub-limits)
- Χρειάζεσαι κάποιον να διαπραγματευτεί όρους με βάση το risk profile σου
- Να σε βοηθήσει να καταλάβεις τι ακριβώς καλύπτεσαι
- Να ενημερώσει σωστά το ασφαλιστήριο (material facts) για να αποφύγεις ακύρωση
Που απευθύνεται
Από €250.000 μέχρι €5.000.000
Η κάλυψη στα στελέχη
από οικονομική ζημία εξαιτίας της προσωπικής ευθύνης που φέρουν έναντι τρίτων στα πλαίσια
άσκησης των διοικητικών τους καθηκόντων
από δαπάνες για έξοδα υπεράσπισης και ερευνών
από απώλεια εισοδήματος και δαπάνες για έξοδα περίθαλψης σε περίπτωση ατυχήματος
Η κάλυψη στην επιχείρηση
από οικονομική ζημία εξαιτίας της ευθύνης προς τρίτους που φέρει ως νομικό πρόσωπο
από δαπάνες για έξοδα υπεράσπισης και ερευνών
από απώλεια χρημάτων εξαιτίας απιστίας υπαλλήλων της
από απώλεια χρημάτων εξαιτίας διάρρηξης στις εγκαταστάσεις της ή κατά τη μεταφορά τους
Κύρια σημεία κάλυψης
Ζημία από δικαστικές αποφάσεις που
καταλογίζουν ευθύνη στην Εταιρία ή
στο Ασφαλισμένο Πρόσωπο
Αποζημιώνεται η Εταιρία καθώς και κάθε Ασφαλισμένο Πρόσωπο για το ποσό που θα αποφασιστεί από τη δικαιοσύνη ότι πρέπει να καταβληθεί εξαιτίας απαίτησης τρίτο
Εξώδικοι Διακανονισμοί
Αποζημιώνεται η Εταιρία καθώς και κάθε Ασφαλισμένο Πρόσωπο για τη Ζημία που θα υποστεί στα πλαίσια Εξώδικου Διακανονισμού απαίτησης τρίτου για ευθύνη του ασφαλισμένου
Έξοδα υπεράσπισης
Προκαταβάλλονται από τον Ασφαλιστή με την εξέλιξη της υπεράσπισης της απαίτησης. Ο συνήγορος υπεράσπισης επιλέγεται από την Εταιρία ή το Ασφαλισμένο Πρόσωπο
Δικαστικά και νομικά έξοδα για
έρευνες και ανακρίσεις, ακόμα και στην περίπτωση που δεν έχει εγερθεί απαίτηση
Αυτόματη ευρεία κάλυψη νομικών εξόδων με σκοπό την πρόληψη και καλύτερη αντιμετώπιση ενδεχόμενων απαιτήσεων
Απώλεια Χρημάτων από απιστία Υπαλλήλων
Αποζημιώνεται η Εταιρία για τη Ζημία που προκύπτει από απώλεια χρημάτων εξαιτίας ανέντιμης πράξης, που διέπραξε υπάλληλος/οι της σε βάρος της ή σε βάρος τρίτων
Απώλεια χρημάτων εντός ή εκτός
εγκαταστάσεων
Αυτόματη κάλυψη απώλειας χρημάτων συνεπεία ληστείας με χρήση ή απειλή χρήσης βίας ή/και διάρρηξης των εγκαταστάσεων της Εταιρίας
Κάλυψη εξόδων Ερευνών και Υπεράσπισης για θέματα Υγιεινής και Ασφάλειας της εργασίας
Καλύπτονται όλα τα σχετικά έξοδα που αφορούν σε τυχόν παραβίαση διατάξεων του ελληνικού δικαίου που ρυθμίζουν θέματα Υγιεινής και Ασφάλειας της εργασίας
Έξοδα Ερευνών και Υπεράσπισης για
περιστατικό ρύπανσης του περιβάλλοντος
Καλύπτονται όλα τα έξοδα με αφορμή επαπειλούμενη ή πραγματοποιηθείσα απελευθέρωση, έκκληση ή διαρροή ρυπογόνων ουσιών
Ασφαλισμένος εναντίον Ασφαλισμένου
Στην περίπτωση απαιτήσεων της Εταιρίας εναντίον Διευθυντικών Στελεχών καλύπτονται τα έξοδα υπεράσπισης και τα έξοδα ερευνών
Κάλυψη Εισοδήματος και Εξόδων Στελεχών σε περίπτωση Ατυχήματος
Παρέχονται μηνιαίο επίδομα ανικανότητας προς εργασία, ιατροφαρμακευτικά έξοδα ατυχήματος εντός/ εκτός Νοσοκομείου και αποζημίωση στην περίπτωση μόνιμης ανικανότητας ή θανάτου
Πενταετής πρόσθετη περίοδος γνωστοποίησης απαίτησης
Σε περίπτωση μη ανανέωσης της ασφαλιστικής κάλυψης ή πτώχευσης της Εταιρίας, οι απαιτήσεις που αφορούν περιστατικά που έλαβαν χώρα κατά την περίοδο ασφάλισης και θα γνωστοποιηθούν έως και 5 χρόνια από τη λήξη του έτους κατά το οποίο λήγει το ασφαλιστήριο καλύπτονται
Πενταετής πρόσθετη περίοδος γνωστοποίησης απαίτησης
Σε περίπτωση μη ανανέωσης της ασφαλιστικής κάλυψης ή πτώχευσης της Εταιρίας, οι απαιτήσεις που αφορούν περιστατικά που έλαβαν χώρα κατά την περίοδο ασφάλισης και θα γνωστοποιηθούν έως και 5 χρόνια από τη λήξη του έτους κατά το οποίο λήγει το ασφαλιστήριο καλύπτονται
Ανοικτή κάλυψη για παλαιά, τωρινά και μελλοντικά στελέχη
Καλύπτονται όλα τα στελέχη που υπηρετούν σε θέσεις που δεσμεύουν την Εταιρία κατά την περίοδο ασφάλισης, τόσο
αυτά που μπορεί να αποχωρήσουν, όσο και τα νέα που αναλαμβάνουν
Ευρεία κάλυψη Στελεχών σε Θυγατρικές εταιρίες και άλλες «Συνδεδεμένες Επιχειρήσεις»
Αυτόματη κάλυψη Στελεχών που απασχολούνται σε Θυγατρικές εταιρίες και άλλες ευρείας μορφής «Συνδεδεμένες Επιχειρήσεις»
Απαιτήσεις από εκκαθαριστές, διαχειριστές, συνδίκους
Σε περίπτωση πτώχευσης της Εταιρίας, ή θέσεώς της σε αναγκαστική διαχείριση, καλύπτονται οι απαιτήσεις που θα εγερθούν εναντίον των πρώην στελεχών της
Κάλυψη συζύγων, κληρονόμων και Νόμιμων Εκπροσώπων
Αποζημιώνονται σε περίπτωση που εγερθούν απαιτήσεις εναντίον τους εξαιτίας της ιδιότητας τους και της σχέσης που έχουν με το Ασφαλισμένο πρόσωπο που τέλεσε άδικη πράξη και δικαιούται αποζημίωση
Κάλυψη απαιτήσεων εργατικής πρακτικής
Ενδεικτικά, καλύπτονται απαιτήσεις για σεξουαλική παρενόχληση, μεροληπτική διάκριση, άδικη καταγγελία / λύση σύμβασης εργασίας, προσβολή προσωπικότητας, παραβίαση προσωπικού απορρήτου
Κάλυψη Στελεχών υποκείμενων σε δόλο ή και βαριά αμέλεια συναδέλφων τους
Στην περίπτωση που δικαστική απόφαση καταλογίσει σε Ασφαλισμένο/α πρόσωπο/α ευθύνη προς τρίτους η οποία προκύπτει από δόλο, αποζημιώνεται μόνο το/α Ασφαλισμένο/α Πρόσωπο/α που θα αποδειχτεί θύμα δόλου ή και βαριάς αμέλειας συναδέλφων του
Κάλυψη Ηθικής Βλάβης
Καλύπτεται αποζημίωση για ηθική βλάβη-προσβολή προσωπικότητας
Κάλυψη χρηματικών ποινών
Όπου επιτρέπεται από το Νόμο, αποζημιώνονται χρηματικές ποινές που επιβάλλονται στα Στελέχη
Συμπέρασμα:
Η ασφάλιση D&O είναι ένα κρίσιμο εργαλείο risk transfer – μεταφέρει το οικονομικό ρίσκο από τα στελέχη στην ασφαλιστική εταιρεία. Ωστόσο, είναι μόνο ένα κομμάτι ενός ολοκληρωμένου πλαισίου εταιρικής διακυβέρνησης.
Η σωστή προσέγγιση συνδυάζει:
- Prevention (νομικοί σύμβουλοι, compliance, εκπαίδευση)
- Detection (internal controls, audits)
- Mitigation (policies, διαδικασίες)
- Transfer (D&O και άλλες ασφαλίσεις)
Για μια ελληνική επιχείρηση, ιδιαίτερα σε μεταβατικό στάδιο ανάπτυξης, η D&O δεν είναι πολυτέλεια αλλά απαραίτητη επένδυση για τη βιωσιμότητα και την προσέλκυση επενδυτών/ταλέντων.